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30年后,你拿什么养活自己?-第4部分

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钱小俊听了太太这番话,忍不住流下泪水。是不是因为年纪大,才会变得这么爱哭?不过这也算是感激的泪水,感谢太太在他思绪纷乱时安慰自己。
“没错,因为有你在身旁,我才有了动力,真的很谢谢你,如果连你也不在我身旁,我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过,人老了以后有几样东西不可或缺,其中最重要的一个便是人生伴侣……年轻时虽然有同事、有朋友,但上年纪后什么都比不上老婆,现在看来真是这样!”
“是啊,这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日,今后我俩要相依为命,好好地活下去。”
钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日,聊天谈心,忆起以前的幸福往事。
夜深了,钱小俊紧握着太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划
凌晨4点半,钱小俊突然从睡梦中醒来,他做的第一件事就是跑到卫生间,对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹,白发苍苍,完全是70岁老人的标准模样。
“看来我真的是老了!”
第13节:留足过冬的粮食比什么都重要(2)
“我是不是枉活一世了?”
“到底我在40岁以后做了些什么,最终搞到今天这个地步?”
尽管绞尽了脑汁,他还是如坠云雾,找不出问题的答案。这时外面传来刺耳的救护车鸣笛声,正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望,休息大厅对面的走廊上聚集了很多人,大家都在议论纷纷。钱小俊心中纳闷,也走出房间仔细听他们议论的内容。
“104室的李振正最终还是倒下去了……早就应该送去医院治疗了,一直拖到现在……现在再去恐怕希望也不大了,啧啧。”
“听说他血压高,又没钱买药,负担不起医疗费。这么大年纪了,不仅身体受罪,还没有钱看病……像我们这种人千万别得病,要不然还不如死了算了。”
“人老了身上要是没钱就得继续工作,这样的生活真是生不如死啊,不过他一直挺到现在,也算命大了……”
看着李振正被送上救护车,老人们纷纷为之叹息,每个人都不自觉地联想起自身的状况,你一句我一句地感叹起来,不过这幅景象似乎是常有的事,大家好像已经司空见惯,没过多久,大家就像什么事都没发生一样,又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车,钱小俊感到四肢无力,像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上。
“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢……”
今天所经历的事让他完全没有办法接受,不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车,还有同样目睹这幅画面的其他老人,他们的眼神中除了怜悯之外,竟含有些许的冷漠和刻薄,所有这一切都让他痛苦万分,这一天过得就如同一年般漫长。
上了年纪后,要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”,他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的,这仿佛只是昨天的事。他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事:为了储备冬天的食物,蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作,而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他,嘲笑蚂蚁。冬天如期而至,蚂蚁躲进屋子里过冬,有暖暖的窝,充裕丰富的粮食,过得很安稳,而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋,寒冷和饥饿侵蚀着它……我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁,冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。
第12节:留足过冬的粮食比什么都重要(1)
“孙子和媳妇叫我和他们一起来清溪川拍照,好长时间没来这里了,那你又怎么会在这里呢?哦,看你的打扮,应该是在市政厅里工作吧?”
听到宋思凡提及他的装束,钱小俊重新审视了一下自己的着装,随后视线又转移到宋思凡的服装和眼镜上,宋思凡身着一套质地优良的外衣,戴着一副颇显资历的金边眼镜,钱小俊有些底气不足地答道:
“我吃饭后和妻子在这里散散步……”
在别人还没说什么时,钱小俊就已经觉得颜面无光,说话也有些结巴。他心想:“年轻时我的生活条件也不比他差多少,但现在和他简直没法比,完全是天壤之别。”
“你的情况我从同学联谊会那里听说过一些,注意不要让自己太过劳累了,下次同学聚会时你一定要参加啊……孙媳妇在车里等着我,我先走一步了,下次见!”
宋思凡向钱小俊挥了挥手,领着孙子朝停在路边的高级轿车走去,看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车,毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。
钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景,再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。
“终归还是要有钱,子女才能尽孝道啊。”
留足过冬的粮食比什么都重要
钱小俊一个下午都坐在电脑前整理电子文书,工作结束已是傍晚时分,他和妻子回到了养老院,此时的他肩膀和手臂酸痛不已,腿也使不上力气,于是他不禁意识到自己果然是老了。在养老院吃完晚饭后,从一帮正在休息大厅里聚精会神地看电视的老人身旁经过,他一言不发地回到自己的房间,开始仔细地回想起这一天的经历。
回想起年轻时候,钱小俊在30多岁就已经当上了一家大企业的主管,在同学中算得上出类拔萃。即便是买车,也都选择比同辈多上500~1000cc的大排量高级轿车,而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好,与他相比,今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌,似乎每天都为明天的生计做着准备。
2第二部分
第32节:绘制一张希望的地图——目标资金的准备
最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金。
绘制一张希望的地图——目标资金的准备
为了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日后来解决,他又重新在网上搜索起来。他十分想知道别人都将退休时间定在何时,又为退休生活准备了多少资金。
他在一家门户网站里输入“退休生活应对”,随后点击一下“搜索”按键,一大串的相关资料立即显示出来,其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望的退休年龄为60岁,并预计之后自己能再活20年,退休生活的预算费用则平均为240万元。
“240万元?这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么?”
钱小俊决定以目前的生活水准来计算退休生活到底需要多少资金。
“嗯,只计算那些较大的开销,夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支,算下来每月怎么也得6000元吧?还有各自的零用钱,人老了不工作了,要是再不活动活动,这样的人生还有什么意义?夫妻俩偶尔一起打打高尔夫,和朋友们小酌一杯,给孙子和孙女些零花钱,红白喜事礼金,买些生活必需品,一个月至少要3000元,妻子也得要1800元左右
“还有汽车保养费用!人老了行动不便,车子是不可缺少的,汽油钱、修理费、保险费等平均下来每月大概花3000元,其他还有什么?对了!一年要和妻子出门旅游两次,此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费……每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧。
“这么下来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用钱4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元,因此要维持目前的生活水准,每月最少需要16800元。”当然年纪大的人不会像以前那样频繁外出,零用钱和汽车保养费会因此而减少,但是在医疗方面的开支肯定要大于从前,所以暂且不考虑年龄问题,就按每月16800元来计算。
“如果每月16800元,每年约为20万元(16800元/月×12月),30年就是约600万元(20万元/年×30年)。”
第33节:不要过于依赖国民年金(1)
他瞪大了眼睛,因为根本没有预料到,30年的退休生活会需要近600万元的庞大花费,是不是自己哪里搞错了,这与一般人所预想的240万费用差距太大了。面对这令人难以置信的结果,他又拿起计算器重新算了好几遍,但结果还是一样。
600万,这意味着要想过上符合自己想象的安逸的退休生活,在60岁退休时手头上必须握有600万元。
钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新计算起来。
“即使大幅减少退休生活费用,但每月基本生活费6000,夫妻零用钱2500,汽车保养费1800,其他费用1800是必不可少的,这样每月共计需要约12000元。就算如此,到了60岁还得需要4320000元……”
钱小俊的胸口又开始隐隐作痛,他没有信心能在余下的25年挣够4320000元。不过他还是决定先算算看,如果想在25年后存够4320000元的话,现在每个月应该要存多少?
他链接到某银行的理财网站,开始在项目栏内一一输入数据。
目标金额:4320000元;储蓄期限:25年;年利率:4%;利息计算方式:单利。
输入完成后,电脑上显示的结果为9500元,这是他目前储蓄额的2。7倍,接近他税后工资的一半。
他不由得长叹一口气,再怎么样也没想到会需要这么大一笔钱,同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒。
不要过于依赖国民年金
心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民年金。
“对了,还有国民年金呢,自从上班后我就一直缴纳,到了退休时这将是一笔可观的收入。尽管有不少人对国民年金持有怀疑,但这毕竟是国家行为,难道会出现无法兑现的情况么?”
如果在退休时能拿到国民年金,为退休生活所准备的预算资金无疑会削减不少。他进入国民年金网站,开始查询自己退休时能拿到多少养老金。令他吃惊的是,国民年金的支付时间竟然在他65岁之后,他曾想当然地认为自己60岁时就能拿到养老金,但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次,到了2033年以后,必须年满65岁才可以领取养老金。
第34节:不要过于依赖国民年金(2)
以现在的薪资水平作为基准,钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元,为现在税前收入的27%,虽然没有想象中那么多,但这已是退休生活预备金的二分之一,这么一算心里踏实了不少。然而国民年金果真会如期发放吗,这种担忧依然萦绕在他的心头。
他又在网上搜索到了一些更为具体的内容,搞清楚了退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成,国民年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件,强调的是社会保障性;企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障;个人年金则是保障国民能够享受到更为富足的退休生活。韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度,目前仍处于初级阶段,所以原本应由企业年金所扮演的角色,目前仍由个人担任。
关于国民年金的未来,大部分的舆论观点均持否定态度。以目前的形势发展下去,到了2036年将会出现收支赤字,2047年基金会完全枯竭。因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流。
“等于说当我可以拿国民年金时,国家开始出现收支赤字?难道一发生收支赤字,国民年金就一分钱也拿不到?也许只是支付率会大幅减少吧。”
尽管心里十分不情愿,但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番,最终决定按目前预计支付额的50%来制定退休生活计划。假设计划中没有将国民年金的不确定因素考虑进去,而当最后实际与预想出现偏差时,自己必将后悔莫及。既然要制定退休生活计划,他觉得还是要制定一个稳妥可靠的方案。
除去预计能到手的一半退休金3000元外,每月的退休生活费用还需要9000元,按9000元来计算,总共需要3240000元(9000元/月×12个月×30年=3240000元)的退休生活资金,这虽然比4320000元减去不少,但负担同样存在,再加上这些钱全部被当作了退休生活资金,子女的教育费用和结婚费用根本没有计算在内。需要多少钱才能住进老人之家?
第35节:不要过于依赖国民年金(3)
他稍微整理了一下思绪,突然想起梦中出现过的养老院和老人之家。他以前好像看过类似的报道,看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老人居住空间,举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求,都可以在老人之家解决。
他在门户网站输入“养老院”后,出来了好几个养老院的网页。也许是因为韩国的养老院文化才引进不久,资料似乎没有想象中的多,甚至还有一些正处于产权转让,或仍在建设之中。
他从分布于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院,然后进入它们的网址了解一下入住费用。租赁型的依面积大小来区分,但一般都需要缴纳18万~60万元的保证金,然后依据设施的优良程度,每月要缴纳3000~30000元的租赁费,保证金日后可以退还。按此计算,如果想住进条件还算可以的养老院,夫妇二人如果拿出30万~60万元的保证金,则每月需要支付12万元的生活费,如果拿出120万~180万元的保证金,每月要支付7万元的生活费。
价格表是按一个人的标准制定的,要是和妻子共同住进夫妻双人间,则需要支付60万元保证金(30万×2人),每月再支付32000元(16000元×2人)的生活费。高档次的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务,额外付费的话还提供定期体检服务,的确是老人们理想中的晚年居住场所,只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的。
“即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次的养老院,以后也有可能中途被赶出来……”
养老院的入住费用大大高于他的预计,保证金与月生活费的合计费用几乎和退休生活资金差不多。尽管如此,养老院的好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施,还是一个多元化的休闲场所。当夫妻俩年纪大了,行动不便时,住进养老院,在服务人员的照顾下,退休生活肯定会省去不少麻烦,而且也不给子女增添赡养负担,不必看孩子们的脸色度日,老两口可以在那里安度晚年。
第36节:理财规划越早越好(1)
“在身体状况好的时候就和妻子安心地住在这个小区里,平日里和亲戚朋友们走动走动,消磨消磨时光,等到身体衰弱或感到身体异样时,就搬到空气更好的养老院生活,这样一来,既不会给孩子增添负担,自己心里也很舒坦……”
此时,外面传来“咚咚”的敲门声,随即大女儿夏恩的声音由门外传来:“爸爸,我可以进来吗?”他打开了房门,女儿小心翼翼地用双手端着盛有水果的果盘,小脸笑得十分灿烂。
“可爱的夏恩专门拿吃的给爸爸吗?太谢谢了,可现在已经过了11点了,我们的夏恩怎么还没睡呢?”
“我要爸爸哄我睡……”
由于夫妻俩都有工作,两人到家时间都很晚,因此女儿经常会过了11点才入睡,他们也想改掉孩子晚睡的习惯,但是女儿想和爸爸妈妈多呆一会儿的心情让他们实在不忍心再多说什么。
给女儿读完两本童话书,哄女儿睡着后,妻子也在床上听着胎教音乐进入了梦乡。在给妻子盖上被子时,妻子浑圆的肚子吸引了他的视线,再有3个月,老二就要降临了。
“小宝贝,你一定要健康地从妈妈肚子里出来哟,余下的事就全交给爸爸吧。”
理财规划越早越好
钱小俊从冰箱中取出一罐啤酒和一些花生,走到餐桌旁坐了下来。心情烦闷时,他只能喝一罐清凉的啤酒来解解闷了。
一口啤酒下肚后,他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情。为了探望15年前移民到加拿大的伯父,加上又是夫妻俩第一次出国旅游,他和妻子在多伦多游玩了一周时间。伯父在当地拥有一家规模不小的花店,可年逾60的他为采购鲜花每两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花,从周一到周六都是营业到很晚才休息。那么其他的加拿大人呢?不知道他们是不是也都工作到这么晚才休息?
“加拿大人一般夫妻俩都有工作,收入的30%~40%以上为税金和养老金,这比韩国高很多吧?交完税金后剩余的收入几乎都用于支出,即便每月存上一点钱,到了每年的夏季和冬季休假也会全部花光,我一开始也十分不理解,想不通‘这些人怎么这么活呢’,实际上他们这么做是有原因的。他们退休后,国家会发给养老金,让他们不必为生计担忧,尤其是老人们最担心的医疗费,国家也是全额负责,完全用不着他们操心。加拿大人在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务,所以当他们退休时,就享有无须为金钱担忧便可安度晚年的权利。”
第37节:理财规划越早越好(2)
钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人。他突然想起除了晚年备用金外,还必须考虑和子女相关的费用,自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题。今后孩子们的教育支出会不断增长,还要偿还房屋贷款。孩子们长大后,结婚资金也不是个小数目。而刚才他完全没有考虑这些问题,只是计算出了自己的退休生活资金。
钱小俊握着啤酒罐又重新坐在电脑前,他决定粗略估算一下今后25年间的收入和支出。暂且先不考虑物价和工资的上涨因素,假设物价和工资每年以相同比率上涨,当然会有物价上涨而支出不变(偿还贷款、保险费)的情况发生,未来的教育费用支出也会受物价影响产生较大波动,所有这一切因素都暂不考虑,只是先单纯地估算出大概数字。
经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720万元,老二出生后妻子再工作5年,等孩子上了幼儿园后,按照原定计划妻子便不再工作了。说句实话,他本人也没有自信肯定能工作到60岁,不过还是先设定工作到60岁,算算总收入会有多少。
今后25年的总收入很容易估算出,总支出的估算则要复杂得多。由于有些费用没有列在家庭账目上,也无据可查,他只能凭借回忆来整理出支出费用。子女抚养和教育费单独计算,先从日常生活中需要反复支出的项目算起,基本生活费5500元,夫妻俩零用钱3000元,偿还房贷8000元(还须支付18年),保险费1000元,汽车贷款3000元(还剩3个月),汽车保养费2500元,其他费用1000元,这样每月需要支出24000元,每年为288000元,最终的金额大于钱小俊的想象。不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清,年支出金额随之降为252000元。照此计算下来,今后25年间总支出金额为630万元(252000元/年×25年=630万元)。
接下来计算一下子女抚养和教育费。老大上的英语幼儿园每月费用为3000元,每月给替自己照顾老大的娘家人3000元的抚养费,合计每月需要6000元。直到老二大学毕业为止,花在抚养和教育方面的费用共计167。52万元。
第38节:理财规划越早越好(3)
计算完未来预期的支出后,钱小俊大跌眼镜。因为今后25年的花费已经超过预计收入,共计797。52万元(630万+167。52万),比他预计的25年工作收入足足多出92。52万元(797。52万…705万=92。52万),何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内。依照最近的趋势来看,父母在孩子结婚时都会给孩子准备好住房资金,如果20年后的自己也这么帮助孩子,恐怕只能走卖房子这条路了。
最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样,某一天他会不得已卖掉房屋,依靠贷款来生活,把全部希望寄托在子女身上。当他年满60岁,开始自己的退休生活时,晚年备用金对他已是天方夜谭,不仅如此,到时估计还欠着一屁股债,如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院,那也该谢天谢地了。
钱小俊开始后悔为什么之前的生活毫无计划。同学中他晋升得最快,也很早买了房子,一路走来可谓顺风顺水,但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已,事实上自己对生活太缺乏规划。
以前他总是希望,就算年轻时过得辛苦一些,至少要在60岁以后像加拿大人一样,能过着悠闲的生活。在仔细计算了未来的收入和支出之后,他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算,好好为退休生活做准备。但是现在能为退休生活做何准备呢,他脑子里仍是一团糨糊。
“是啊,现在该做哪方面的工作呢?”
钱小俊的内心极度苦闷,四肢也毫无力气。
就在此时,电脑里传来了“叮咚——”声,显示器下端闪出“蜜猪已上线”的短消息通知。“蜜猪”是一同进入公司的同事郑志强的网名。
蜜猪:都12点过了,怎么还没睡?老后30年。indd932010。3。252:36:12PM94→30年后,你拿什么养活自己?夏恩爸爸:你不也一样。蜜猪:(*^__^*)明天有时间吗?夏恩爸爸:干什么?蜜猪:明天和朋友约好登北汉山,一起去吧。夏恩爸爸:都有谁?蜜猪:两个大学同学。夏恩爸爸:好的,一同出去吹吹风。蜜猪:明天9点在北汉山入口见。夏恩爸爸:嗯,好的。晚安,明天见。蜜猪:好的,我去睡了~夏恩爸爸:嗯~
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