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30年后,你拿什么养活自己？-第5部分
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蜜猪：明天9点在北汉山入口见。夏恩爸爸：嗯，好的。晚安，明天见。蜜猪：好的，我去睡了～夏恩爸爸：嗯～
第39节：实现无忧人生5步骤（1）
钱小俊关掉电脑，走进卧室，看着由于疲劳而沉沉睡去的妻子，心中涌上一丝歉意，决计以后不能再这么轻易地挥霍自己的青春了。他忽然想起牧师在他们婚礼上的祝词：“今后你们要白头偕老，幸福地生活在一起。”
“今后我要和妻子度过一个美好的晚年……”
“我在公司里辛苦工作，也是为了让家人和自己过得幸福……”
钱小俊轻轻地躺在妻子身旁，很快也进入了梦乡。
实现无忧人生5步骤
星期六，阳光明媚。“星期六应该和家人呆在一起，你却把怀孕的人丢在家里，独自跑去登山！”顾不上妻子的抱怨，钱小俊开着他的头号宝贝──排气量达2500cc的高级轿车，直奔北汉山。
和煦春光映照下的北汉山被初生的绿芽和绽放的百花点缀得分外动人，为数众多的登山爱好者从山下入口处就排起了长龙。
在入口处和郑志强一行人寒暄几句后，他们很快就加入登山的队伍中。郑志强和一个在中小企业上班的朋友在前面打头阵，钱小俊则和一个在银行私人理财中心上班的王经理在后面聊了起来。
“听说你在银行的私人理财中心工作？”
“是的，简单来说，可以理解为‘VIP客户综合资产管理人’。”
“那你们也有帮客户规划退休生活的咨询服务吗？”
“当然有，由于大部分的VIP客户都拥有充足的资金来安排退休生活，因此我的工作就是和客户就资产运作等问题进行一些沟通，但是也会涉及退休生活应对方案、实施程序和计划等内容。怎么，你在这方面有什么疑惑吗？”
“我感觉自己到了该为退休生活做些准备的时候了，但是我不清楚要为退休生活准备多少资金，以及通过何种方式来获得晚年资金。我现在每个月也没存多少钱，总感觉退休生活会需要大量资金……”
“如果只是漫无目的地想，当然会不知从何开始。其实谈到规划退休生活，要讲的东西非常多。今天我先向你说明一下规划退休生活都有哪些步骤，你可以试着依次来进行准备。”
第40节：实现无忧人生5步骤（2）
王经理抚摸了一下正好从身旁经过的孩子的头顶，接着说道：
“首先我们要正确估算出当前的净资产，我的那些VIP客户尽管资产很多，但他们对自己的财产状况都十分清楚。可我与周围的朋友聊天却发现，很多人都不是很清楚自己的净资产状况。以我自己为例，我会每6个月更新一下记录我的总资产的‘财务报表’。其实我的资产并不多，之所以每半年更新一次是有原因的，目的是为了让我更清楚自己的资产水平，并以此来激励自己。这么一来，让自己在开支方面精打细算，更节省一些，此外还可以强迫自己理财。小俊兄应该也有做自己的‘财务报表’吧？”
“……”
王经理的话让他心里有些发慌，一直以来对于自己的资产负债情况，他脑子里只是有个大概印象，从未用笔在纸上一五一十地统计过。
王经理从背包里拿出巧克力，他把巧克力分给同行的四个人之后又继续说道：
“接下来就要了解自己每个月的收入和支出，算算一年可以存下多少钱。大部分的上班族非常清楚自己的月收入，却很少知道自己的月支出是多少。最常见的就是用信用卡消费，等账单到手的那天就傻眼了，感觉自己好像没用信用卡进行过大额消费啊，殊不知一笔笔费用积攒下来，一个月的消费额就远超出自己的想象了。”
“没错，真的是这样，信用卡账单上的合计费用从来不会比预计的少，大部分时候都会远远超出自己的预期值……”
钱小俊回忆起上个月偿还信用卡借款时，因为还款额度大大超过自己的想象，结果只好和妻子对照明细一笔一笔地进行核对。
“所以一部分VIP客户干脆就不办信用卡，因为使用信用卡很容易透支，所以很多人宁愿使用现金。遇到必须使用银行卡的情况，不少人会选择使用借记卡（CheckCard）。”
王经理将挡在山路中间的石头捡起，扔在了路旁，继续往下说：
“在估算储蓄额度时，有两件事要注意。首先，要适当控制支出；其次，要不断通过努力来增加收入。此外，在估算今后生活所需的支出费用时，不仅要将现在的支出计算在内，退休后的预计支出也要包括在内。每月花多少生活费是一目了然的，但子女教育费和结婚费用，以及有可能是大额投入的医疗费也同样不能忽视。”
第41节：实现无忧人生5步骤（3）
钱小俊又想起昨天晚上的事，当他计算完未来25年的总收入和总支出后，所感受到的那种绝望。
“我们可以把一个家庭想象成为一个企业，小俊兄就是企业的法人代表，夫人是CFO或是总经理。企业出现赤字会影响企业稳定，家庭也是一样，只有家庭的财务结构搭建得十分扎实，才可以指望家庭经济出现增长。为此我们要审视家庭的财务状况，必要的话要进行结构调整，减少不必要的支出，将只产生费用的资产果断处理掉，只保留能够带来收益的资产。结构不佳的财务状况就好像一艘有破洞的船一样，如果钱一直流出去，那赚再多的钱也没用。但是要注意，家庭资产的结构调整不是小俊兄一人的事，必须和夫人共同商议后再做决定。”
钱小俊听到家庭收支结构若不调整就可能会倒闭这番话后，不禁头皮发麻。这让他想起了1997年的金融风暴，当时公司内部也因为面临危机，裁掉了接近20％的员工，至今回想起来仍心有余悸。但对于王经理提出的要努力增加收入的观点，他还是头一次听说，上班族每个月只能拿到那些死工资，如何才能提高收入？难道是让人找份副业？
看着钱小俊疑惑的表情，王经理说道：
“像我们这样的上班族要想提高收入，首选方式是提高年薪。为了达到这个目的，光是干好本职工作是不够的，还要倾注更大的努力专注于自我潜能开发。我们不是经常见到因为英语能力不足而失去晋升机会或更好工作岗位的现实例子吗？只有拥有实力，年薪才有可能提高。上班族年薪拿到好几十万或几百万的故事离我们并不遥远，有的就发生在我们身边……据统计，大部分想成为富翁的人并不指望通过工作来致富，而是梦想着通过理财来成为富翁，这听起来是不是很滑稽？”
听了王经理的话，钱小俊开始思索“一直以来我都为自身潜能开发做了哪些准备”这个问题。虽然工作能力颇受认可，比起其他人，职务晋升的速度也算快的，但是他的岗位不属于专业性很强的领域，工龄虽然已有9年，但英语水平仍停留在简单会话的程度上，领导能力、业务知识以及其他诸多方面都不太令人满意。
第42节：检视你拥有的资产（1）
越接近山顶，山路越显陡峭，王经理边喘气边继续说道：
“接下来，就要算一下自己还能工作多久，这样才会知道自己到退休前能赚多少钱。接着就是需要将自己的退休生活水平做个定位，想想看自己希望过什么样的退休生活。如果晚年还对生活品质有很高要求，一个月6000元恐怕还不够，但要省着点花，一个月6000元是足够的。以我为例，未来可能每月需要18000元左右。”
王经理拽住山路旁的树枝，小心翼翼地登上陡峭的山坡，决定先歇口气再说。远处山顶已经聚集了很多人，花花绿绿的登山服又为山头增添了一份别致的景色。
“还有，最重要也是最后的一个阶段就是不断进行投资。今后你会通过各种事实明白一个道理：光是依靠月薪，上班族是很难做到既要负担家庭日常开支，又要为子女的结婚和自己的退休生活准备充裕的资金的。尤其在这个低利率时代，利率增长速度已经追不上物价上涨指数，重要的是要通过投资手段来保证收益额至少是银行定期存款利率的两倍。像我的工作就是要帮助客户完成以上目标。”
王经理扭头朝钱小俊笑了笑。
从山上下来，钱小俊将王经理所说的规划退休生活的5个阶段在脑子里重新整理了一遍。
有些方面与自己昨天晚上想的差不多，最后他下定决心要按照王经理所说的步骤，重新拟定一份详细的退休生活应对方案。
检视你拥有的资产
回到山脚下，四个人简单吃了些豆腐，喝了点米酒，随后来到附近的桑拿房冲了个澡，睡了个午觉。为了送郑志强回家，钱小俊要路过平昌洞，从那里经过时他发现路边的高级住宅栉比鳞次，就像以前在外国电影里见到的那样，不禁想：“我退休后要是能住进这样的房子该有多好。”
将郑志强送到新村后，钱小俊直接开车回家。回到家后，他马不停蹄地开始统计起自己的财产和负债情况来。目前他所拥有的财产有两年前购置的106平方米的房子，一辆开了3年时间、排气量为2500cc的高级轿车，一个每月定期存入3000元、目前余额为45000元的存折，一项作为应急资金使用的12000元存款。自己的负债则是向银行借贷的120万元购房贷款。
第43节：检视你拥有的资产（2）
为了弄清现在自己的住房到底市值多少，他进入了房地产专业网站，通过对行情的比较和确认，得知他的住房目前最低报价216万，最高报价258万，两者之间的差价很大。
他决定直接给小区周边的房地产公司打电话，搞清确切价格。
“我在××小区有一套106平方米的房子，现在值多少钱啊？”
“房子在哪一栋，几层？”
“107栋，5层。”
“现在买房的人很少，马上出手有一定难度，如果报价在230万左右，应该还是有买家的，我帮你找找看吧。”
“230万？我房子两年前还是240万元呢，光是房产税、登记税、中介费、装修费这些加起来就有120万了，怎么现在房价竟跌成了230万？”
确认出的结果让钱小俊简直难以置信，当时购买房屋时盘算着最起码房价不会下跌，没想到才两年时间，房价就下跌了4％……尽管政府部门对房地产行业进行了严格的调控，但他的房子既不位于江南区，面积也不大，怎么房价还会下跌这么厉害呢，他陷入迷惘之中。
根据房屋中介的说明，政府下发了一条房地产管理政策，从2007年起拥有两套住房的家庭，如想卖掉其中一套，需要缴纳高达50％的过户所得税。也因此一些条件较差、地理位置不好的房子不仅没人想买，拥有两套住房的业主也想先卖掉地理位置不很优越的房产。
“这么说我房子的地理位置不大好？”
把现在居住的房子卖掉能换来230万的现金，在还清120万元的贷款后，到手的现金不过才110万元，想到这里，一种凄凉感油然而生。回想起自己两年前买下这套房子时，觉得自己虽然买的不是江南区的房子，但年纪轻轻就在首尔市区内买下一套106平方米的房子，有那么一刻真觉得自己是有钱人了。两周前他的大学同学搬进江南区一间面积为106平方米的旧房子，光租金就120万元，而自己将房屋变卖后到手的钱连支付江南区房屋的租金都不够。
钱小俊很想知道自己那辆排气量为2500cc的高级轿车目前价值几许。在二手车交易网站里搜索一番后，钱小俊的心情变得更加沉重。
第44节：量入为出——致富的不二法门（1）
“18万元买的车，开了还不到3年，怎么会只值96000元？”难道自己的车真的只值96000元吗，他给网站上公布的二手车从业人员拨了个电话，向对方咨询价格，答案是10万元，比网上的报价高出4000元。就算如此，可还是损失了8万元，等于说在这两年零9个月的时间里，每个月有约2400元（8万÷33个月）的资产就这样白白蒸发了。按照二手车从业者的解释，车在开了2~3年后，贬值最为厉害，过了5年后，会连新车的一半价格都不到。
痴迷于汽车的他在买车时，压根没想过车价会掉得这么厉害。他想起之前决定换辆新车来庆祝自己荣升主管时，他爸爸还曾叮咛过他买车子不是投资，只是一笔消费，劝他一定要买小型车。
钱小俊一边想着，一边一笔笔地仔细整理着自己的资产和负债情况。
最终统计得出的结果是，他目前的净资产为123万元。7年前结婚时父母亲资助了他们30万的租房资金，买房子时又资助了30万，结婚时他通过工作积攒有12万，妻子的积蓄有6万，除却以上资产，从结婚到现在他的净资产增值仅为45万元，也就是说，婚后7年时间，每月仅增加了约5300元。
他感到一阵眩晕，每月5300元虽然不是小数目，但是他和妻子的工资加在一起，每月纯收入能达到35000元，可每月仅攒下5300元，这实在令他大失所望。当然刚结婚那段时间，月薪比现在低一些，但印象中夫妻两人的合计收入也超过了20000元，现在回头一看，自己果真没攒下什么钱。
量入为出——致富的不二法门
仔细回想一下，他发现存款金额减少是从两年前准备买房子时开始的。两年前的月薪虽然比现在低，但每月还能存入12000元，然而在购置房产和为庆祝晋升更换新车后，由于要负担银行按揭（8000元）和车辆分期付款（3500元），储蓄额就开始直线下降。
他开始为自己在那段时间的过度消费而后悔。“无论如何都要将月收入的一半存起来。”他经常在各类书籍中看到这条理财建议，可现在每月仅存款3500元，不要说一半，才十分之一。虽然再过3个月就可还清车贷，到时储蓄额也许会增加一些，可是第二个小生命就要降临，支出又会增加，每月想存入5000元恐怕还有一定难度。
第45节：量入为出——致富的不二法门（2）
根据昨天的计算结果，要想在60岁退休后，和妻子过上每月花费12000元的退休生活，除了能够拿到的养老金之外，到60岁至少需要300万元的储蓄。
他觉得无论如何都得节省开支了，于是来到客厅和妻子商量起来。
“老婆，我们好像完全忽视了退休生活问题了，虽然我们现在还很年轻，但总有老的那一天，未来的退休生活有可能比我们上班的时间还要长，可我们所做的准备好像还远远不够……”
“我们家里的开销的确不少，但是我们房子也买了，也从没断过储蓄，好像还没达到过度消费的程度吧，你是不是想得太多了？”
“我也曾这么认为，但是仔细一算，情况并非我们想象中的那么乐观。”
“那么，今后该怎么办呢？有什么好办法么？”“嗯，从今往后我们每月都记家庭账簿怎么样？”
此前一直是钱小俊亲自管理家庭资产，妻子不喜欢和数字打交道，与之相反，钱小俊在公司里负责的就是资金管理业务，对于数字没有厌恶情绪，所以家中财务一直由他负责管理。只不过他处理的大多是银行贷款、购置房产这样的资金问题，并没有单独做出对每月收支进行管理的家庭账簿。虽然刚结婚时也记过家庭账簿，但几个月下来，却发现都在重复相同的项目，像是伙食费、服装费、车辆维护费、他和妻子的零用钱、父母的零用钱等。后来就觉得没有记账的必要，所以不知从何时开始就没有再记账。只要妻子开口说需要钱，他就会去取，自己一没钱也就直接取出来花，这就导致了有的时候一个月能存6000元以上，而有的时候却会连上个月存入的钱一同花掉。
“我大致算了一下，发现与我们的收入相比，我们的支出太多，储蓄太少。我们每月的开销要比别人大得多，往后孩子还要上学和结婚，我们也要有自己的退休生活，要想保证这些不受影响，我们就必须减少支出，加大储蓄，除此之外别无他法。”
“其实多存点钱也没什么不好……”
第46节：别想滴水不漏地记账（1）
“我们虽然还年轻，但是长此以往，到老了会后悔的，我们不能指望从父母那里继承点什么，我们的退休生活难道不应该由我们自己负责吗？从今天起就开始记家庭账簿吧！”
他的妻子虽然对丈夫突然的变化还一时缓不过神来，但是她对于丈夫今后要勤俭节约的决心十分钦佩，也开始检视起自身来：“此前我是不是有些过度消费的倾向？”快使用家庭账簿
钱小俊一回到房间，立刻就上网寻找正确使用家庭账簿的方法，因为他不想再犯之前记了没几天便放弃的错误，想学习一下其他高手们使用家庭账簿的诀窍。据高手们的经验之谈，有了家庭账簿后，就很容易把握收入和支出的变化，由于每天知道了收支情况，消费也会变得更合理，无节制的信用卡消费将得到控制，自然而然地让人养成节约的习惯。不仅如此，还能让人的视野放宽，将关注重点放在未来，这些都是家庭账簿的优点。钱小俊继续在网上搜索着，并将如何更有效地坚持使用家庭账簿的方法一条条归纳出来。
别想滴水不漏地记账
很多人无法养成记账习惯的主要原因，就是太追求“完美”。家庭账簿固然要求内容基本正确，但更重要的目的是要了解一个整体的金钱流向。如果太过要求完美，连1分钱也不漏掉，最终会搞得记录的人疲惫不堪。不要为家庭账簿而烦恼
在使用家庭账簿时，有时会出现记不清当天有些开支的用途的情况，口袋里的钱与家庭账簿的余额对不上，此时没有必要烦恼。如果金额不大的话，与其绞尽脑汁在那里冥思苦想，倒不如再单列一个“不足额”或“剩余额”，令该问题告一段落。不一定非得天天记账
每天都能坚持记账固然很好，但有时也会一次将好几天的收支情况进行整理，如果有这种情况发生，需要事先在记事本或备忘贴上简单记下收支情况，当繁忙时或家庭账簿不在身边时，就可先抽空记下来，等日后有时间再作整理。但老是记录在其他本子上，而长时间不往家庭账簿上记录，这种做法不可取。家庭账簿应用软件的效果要好于纸质家庭账簿
第47节：别想滴水不漏地记账（2）
纸质家庭账簿的好处是可以在上面贴收据或备忘贴纸，但是用它就必须有计算器在一旁，如果想计算或分析收支情况，计算器用起来就很麻烦。如果使用家庭账簿应用软件，就无需使用计算器，收支的变化以及统计分析资料全都一目了然，即便是很长时间的资料也可轻易查询。事先做好预算
为了更有效地发挥家庭账簿的作用，一定要有个比较的标准。每月需要建立预算，并时常拿这个预算与实际支出情况作比较，此外需要注意一点，预算必须将节约目标与实际情况合理地结合在一起，没有节约目标或目标脱离现实，这样的预算就不具任何意义。标记出选择性支出
支出共分两种，一种是必须花费的支出，另一种是非必要的选择性支出。我们比较容易节省下来的费用正是选择性支出，将选择性支出单独标记出来，这会有助于我们控制自己的开销。将一个月的选择性支出全部汇总在一起，我们就很容易知道自己最多能节省多少开支。全家人一起来记账
最好每个家庭成员都要有个节约目标，不建立在理解基础上的节约会带来误会。可以请家中的成员各自订出省钱的目标，互相竞争，对目标达成率最高的人奖赏。
了解完家庭账簿的使用要领后，钱小俊开始在网上寻找家庭账簿应用软件，输入“家庭账簿”后按一下回车键，太多的家庭账簿应用软件出现在搜索结果中，有通过互联网来使用的，也有下载后直接在电脑上使用的，他选择了其中一个软件，开始下载。
下载完成后，他决定在正式使用家庭账簿之前，先大概了解一下自己的支出结构，做出一份预算。思考片刻后，他从抽屉中取出工资存折、自动转账存折、上个月的信用卡账单、通讯账单等，还找到妻子保管的各种账单和收据，之后他便开始按照日期将收支明细一个个地输进家庭账簿软件中。用家庭账簿找出支出中存在的问题
钱小俊花了1个小时的时间将上个月的收支明细全部输入家庭账簿软件中，输完后他有一种莫名的满足感，觉得好像对未来的生活充满一种莫名的期待。
第48节：别想滴水不漏地记账（3）
他把上个月的支出明细调了出来，其中有几个项目连自己看了都觉得费用过高。另一方面，支出项中没有什么大额支出和特别支出，可是支出金额却相当高。为了搞清其中缘故，钱小俊开始仔细检视自己输入的支出明细。
在了解每项支出比预期还高的理由之后，钱小俊这才体会到了“千里之堤，溃于蚁穴”这句话的含义，花钱时老是不把一二十元当回事，殊不知这些费用积攒在一起就是超过自己想象的大笔支出。
他想知道和自己收入水平相近的人都是如何消费的，于是进入统计厅网站查找与劳动者家庭平均支出相关的一些资料，再拿自己家庭账簿里的明细与之做比较。
钱小俊看了劳动者家庭的平均收入和支出明细后，切实感到现在自己的生活是多么安逸。
劳动者家庭的平均可支配收入不过才17080元，但是储蓄额却有4338元，储蓄率达到了25。4％，钱小俊从35000元的收入中仅拿出3500作为储蓄，储蓄率不过10％，收入是别人的两倍多，储蓄与别人相比却少得可怜。
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