30年后,你拿什么养活自己？-第6部分

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劳动者家庭的平均可支配收入不过才17080元，但是储蓄额却有4338元，储蓄率达到了25。4％，钱小俊从35000元的收入中仅拿出3500作为储蓄，储蓄率不过10％，收入是别人的两倍多，储蓄与别人相比却少得可怜。
不管是金额还是比例分配，大部分的支出项目都称不上是过度消费，但有3个项目与劳动者家庭的平均支出大相径庭。
首先，钱小俊家里的教育费所占收入的比例是一般劳动者家庭平均值的两倍多，绝对金额则高出平均值4倍之多。这是因为需要支付大女儿夏恩的英语幼儿园费用3000元，还要另外付给照顾夏恩的娘家人3000元。
其次是交通费项目。钱小俊在3年前以36个月的分期付款的方式买了一辆私家车，每月3500元的还款在交通费中占了很大比重，除去分期付款外，其他方面的花费也不少。
再有就是两年前购置的房产，如今每月都得偿还房贷。当初在贷款买房时已经预料到日后会有一定负担，但自己没把这当回事，天真地认为等房价上涨后把房子卖掉就可偿还贷款。
虽然算不上严重的过度消费，但有一点已十分明确，那就是如果还不改变现在的消费支出结构，即便收入比别人多两倍，将来的退休生活也肯定会比别人差。
第49节：别想滴水不漏地记账（4）
钱小俊打印了一份与劳动者家庭平均值的对照表，来到客厅，将对照表递给妻子。原本漫不经心的妻子也被表里的数据镇住了，原来也曾觉得每月的储蓄额太少，但一想到3个月后汽车贷款付清后储蓄额就能增长两倍，心里也就踏实许多。但看完此表后才发现，增加储蓄额并不是问题的关键所在，消费习惯才是亟待解决的问题。
钱小俊和妻子决定减少信用卡的数量。如果连商场的VIP卡也算在内的话，目前钱小俊手中的信用卡共有7张，妻子则有5张。他们决定只留下具有交通卡功能的信用卡、享受各种优惠的信用卡和商场卡，其余信用卡全部弃之不用。
另外在使用信用卡时，要反复确定这笔支出是否非花不可。虽然韩国政府在2000年出台规定，使用信用卡购物，在年底结算时能获得一些退税。但现在回想起来，信用卡反而一直扮演着助长人们过度消费的角色，想到这里，钱小俊的心里很不是滋味。
接下来，需要考虑一下是否还继续拥有那辆排气量达2500cc的高级汽车的问题了。排气量达2500cc的车的确马力很足，配备的真皮沙发确实舒适很多，内饰也非常漂亮，最重要的是在驾驶时，别人投来的羡慕眼光让自己很享受。但同时也必须考虑汽车的贬值问题，保养费用太高也是不争的事实。
钱小俊和妻子商量后决定将这辆车卖掉，再买一辆1500cc的二手车。现在他的车在二手车市场估价为10万元，开了3年的1500cc轿车一般报价在4万元，这么一来，不仅多出6万元现金，每个月还能节约600元左右的汽油费。
最后一个问题，是否继续将孩子送进每月收费为3000元的英语幼儿园。英语的重要性当然不言而喻，但对于连本国语言都不能正确使用的小孩，非将她送进英语幼儿园，到底会有多大的效果，这是钱小俊一直感到困惑的问题。妻子却认为周围人都将孩子送进英语幼儿园，今后要是夏恩的英语水平落后于其他孩子，谁来负这个责任。钱小俊和妻子争执了一个多小时，最后妻子才同意将孩子转到普通幼儿园，但条件是今后要多给孩子看英语节目，让孩子掌握基本的英语会话能力，自己在家时要尽量和孩子用一些简单的英文进行交流。
第50节：真正对子女负责的教育投资（1）
钱小俊决定从今天起和妻子一同记录家庭账簿，并制定出适用于下个月的预算，经过一个多小时的商议，他们做出了下面这个预算。
如果每月的生活费都控制在预算以内，钱小俊就能月存入10745元，这比现在的存款额多7245元，如果成为现实的话，储蓄率将达到30。7％，比劳动者家庭的平均值还要高。既然已经列出预算，钱小俊很想知道，如果每月能有10745元的定期储蓄，算上4％的利率，等25年后，也就是自己60岁时资产能达到多少？答案是486万元。
看到这个数字，他感到一丝欣慰。因为这个金额已经超出了他的期望值，从今往后的25年内，只要每月存入10745元，他就可以不用再为退休生活而担忧。但现实好像并非如此，因为妻子计划在老二进入幼儿园5年后就从单位离职，到时候肯定很难再像现在这样每月存入10745元。
妻子不上班后每月能储蓄多少呢？钱小俊通过计算发现就算整日省吃俭用，每月的储蓄额也难以超过3000元，起初5年时间每月能存10745元，之后20年每月只能存3000元，25年后手头不过才172。7万元的储蓄。自己曾做过计算，要想安度晚年，60岁时至少要有324万的储蓄，这么看来还有151。3万的缺口，更何况这是一种将积蓄全部用在退休生活应对的计算方式，今后孩子的教育费和结婚费、住宅修缮费等费用都必须考虑在内，因此至少还缺240万元。
储蓄虽然可以解决部分的退休生活问题，但钱小俊觉得除了储蓄之外，还需要其他新的对策。
真正对子女负责的教育投资
吃完晚饭，陪着夏恩玩耍的钱小俊无意间听见电视里播出这样一条令人震惊的新闻。新闻报道说有个独居在公寓的“大雁爸爸”（注：指为了子女教育而把妻子子女送到国外，然后自己留在国内赚钱的男性）为了让子女去国外留学，把妻子和子女都送去了美国，孤单一人生活在国内，结果在公寓里死亡多日才被人发现。钱小俊的心情变得沉重起来，自己也有小孩，所以一听到与子女教育相关的报道就特别有感触。
第51节：真正对子女负责的教育投资（2）
钱小俊听说公司里某位部长有两个小孩在上高中，光每人每月支付的学费和课外教育费就要1万多，一个月下来就得2万多。对此他也清楚，高额课外教育费无论怎么下调价格，一个科目也至少需要3000元，一个人要是接受3至4个科目辅导，合计费用当然会超过1万。
最近公司来了一批新职员，但他们的能力与刚进公司的自己相比，显然要差很多。新职员中的大部分都受过英语培训，英语能力虽然不错，但其他方面的能力则要弱一些。偶尔他会产生这样的想法——为了孩子的教育投入这么多钱，可孩子的能力却并没有因此得到很大提高，这样的投入值得吗？或者还是因为大学数量太多的缘故？
“是不是教育也含有泡沫？”
“是不是由于过度热衷于教育投资，才造成了这些‘大雁爸爸’的情况出现呢？”
许多疑问一股脑地涌来。
电视新闻以“大雁爸爸”的情况为个案，随即对早期留学现象展开层层剖析。
据韩国银行公布的统计资料显示，2004年韩国海外留学生中大学生为16万名，小学生、初中生和高中生为2万名。为了这些孩子，以留学费和语言进修费的名义向海外的汇款竟然达到了100亿元之多，如果再算上正式统计中不会出现的费用，如飞机票、陪读亲属的生活费等，全部留学费用加起来会接近300亿元，并且海外留学费用每年都在上涨，2005年直接费用和间接费用的合计额已超过400亿元。
“大雁爸爸”平均每月的汇款额为2万~3万元，他们需要将自己月收入的90％寄往海外，孤单一人呆在国内的同时，还要忍受连吃饭都精打细算的生活，这样的生活对他们来说的确是太残酷了。
“现在的父母是不是把宝全押在了孩子身上？”
钱小俊突然产生这种想法，他认为自己有必要找到一种适合于自己子女的教育方式。这时他想起了财富精灵曾经给他展示的画面，将来他和妻子将寄居于大女儿家中，和子女一起生活，不仅给子女带来负担，自己也会感到别扭和歉意。
第52节：韩国又是怎样的呢？
“毫无保留地将自己的一切全部投入到子女教育中，年纪大了再和子女住在一起，这么做真的是为子女好吗？子女希望父母这么做吗？”
在过去，父母养育子女，子女再和年纪大的父母一同居住是天经地义的事。但是今后子女和父母是否都应该拥有各自不同的生活呢？现在有不少新人结婚组成家庭后，父母和子女在经济和精神上都会完全独立，各自过着自己想要的生活。
他又想起加拿大的伯父曾这么说过：
“一般加拿大人在子女高中毕业后就不再向子女提供经济支持了，这些孩子需要自己打工来赚取生活费，通过贷款来筹集学费，大学毕业后需要工作5年来偿还学费贷款。这样一来，父母不干涉子女的人生，子女对父母的依赖程度也很低。”
韩国又是怎样的呢？
对韩国的父母来说，子女教育费自不必多说，子女的结婚资金、住房资金也得负担，还不止这些，不少父母甚至还向已经结了婚的子女提供生活费。相应地，也会向子女提出很多要求，大部分的父母都希望子女来供养自己的退休生活。韩国的父母们相比过去而言没有什么变化，子女们的思想却好像起了很大的变化，越来越多的子女认为和父母分开住没有什么大惊小怪的。
毫不犹豫地把一切给子女，然后希望能够干预子女的人生，老了可以依赖子女，这不就是目前韩国社会的真实写照吗？
钱小俊回到书房继续在网上搜索相关资讯。他看到一篇报道说金融危机后年轻人失业率上升，导致20多岁的年轻人对父母的经济依赖程度越来越高，1999年（以第三季度作为基准）20多岁的城市劳动者家庭月平均收入（9000元）中有4。5％来自父母资助的生活贴和零用钱，到了2000年这个比例为5。8％，2002年为8。7％，2003年为11。1％，2004年增长为12。1％。也就是说，随着时间的不断推移，韩国的父母们对子女经济上的帮助也越来越多。
看过这些林林总总的报道，钱小俊认为与其倾尽全力投入到子女教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担，这无论对子女还是对夫妻俩都是一个正确的选择。今后要尽全力培养和教育好孩子，但同时也要为自己今后与子女分开生活的退休生活做好准备。为实现此目的，在子女的教育上要着重培养他们的自立能力，培养孩子的独立精神，让他们学会不依赖父母，更早地脱离父母的庇护，更积极地开拓自己的人生。
第53节：薪水族最佳理财方法大揭秘（1）
薪水族最佳理财方法大揭秘
星期天上午，钱小俊和妻子以及大女儿一同来到教会附近的公园里，享受一下春日里温暖的阳光。迎春花、桃花、杜鹃花等各种花朵竞相开放，公园里洋溢着春天的气息，人们也都换上了春装，所有这一切都在宣告春天的到来。三人一边开心地聊着天，一边悠闲地散着步，享受着生命中的快乐时光。
钱小俊偶尔会问自己：“幸福到底是什么？”最近只要看到丧失经济来源的老人流落街头，或因父母离异后被抛弃的小孩数量不断上升的报道，他就会特别心痛。为什么会这样？韩国的经济实力越来越强，生活水平也不断提高，但人们的生活压力似乎反而更大了，这是为什么？以前只有男人一个人上班也能养家糊口，经济上不会有太大的问题，大家都过得很好，但不知从何时起，连妻子也必须赚钱养家，否则生活就会发生困难。真是王小二过年，一年不如一年了。
再有一点，在金融危机到来之前，但凡具备一定工作能力，在人际关系上没出过大问题的人，只要一直呆在公司里，晋升为部长或理事也不是什么难事。而且从部长或理事的位置退下后，还可以来到子公司继续工作4到5年。可现在情况完全变了，由于企业进行内部重组，子公司数量大幅缩减，另外由于子公司在财务上也是单独核算，退休后便不可能指望再回到子公司。不仅如此，由于企业重组的力度较大，人员裁减后带来的是工作量成倍增长，员工很难按部就班地工作到退休年龄，40多岁就被公司炒鱿鱼更是司空见惯的事。
按照之前的预算，自己只有工作到60岁才有可能在退休时备齐目标资金，从而应对日后的退休生活。如果自己也在40多岁时被公司辞掉，该如何应对？其实答案无非就一个，如果不能在公司干很长时间，就必须寻找副业或创业。下午回到家中，钱小俊找出昨天王经理给的名片，给王经理打了个电话。虽然周日给人打电话有些过意不去，但是急于寻求答案的迫切心情让他顾不了这么多了。可能王经理也给不出什么特别的答案，但他很想知道王经理的客户们都是如何来解决这个问题的。
第54节：薪水族最佳理财方法大揭秘（2）
电话那端的王经理十分客气，简单寒暄几句后，钱小俊就向王经理询问他的客户是采用什么方式来提高收入以应对退休生活的。
“我的客户？”
听完这里，王经理开始说明他的客户共有的几大特征。
“这些客户无论年纪大小，每人都有一套自己的人生哲学。他们会很容易适应时代的变化，对待自己的工作也有足够的热忱，在对自己的潜能开发上也要强于一般人。前不久在S大公司工作的一位45岁左右的大客户跳槽到一家外国公司，年薪升至上百万元，其实他很早就计划跳槽到外企，为此他5年前就开始学习英文。还有一个大客户平时对饮食特别留意，去年从美国回来后，他便对肉菜混合的健康型肉排产生了浓厚的兴趣，最后和朋友们开了一家健康饮食餐厅。当然他还继续上着班，只是拿出钱与别人一同凑齐创业资金，然后利用下班和周末的时间去餐厅里帮忙，赚到钱后再大家分红。”
列举完这两个例子后，王经理接着往下说：
“实际上除去金融收入或租赁收入等获取资产的方式外，上班族增加自己收入的办法仅有两种，一种是尽量获得更高的年薪或延长劳动时间，另一种是拥有一份副业，最近不是很流行身兼两职吗？”
“没错，在电视和报纸中也经常看到。”
“要想提高年薪，首先要学会对自己进行投资，要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等等，但比起这些来，对健康的投资也必须跟得上。”
“是的，昨天你也这么说过……”
“还有，我们再来看一下延长劳动时间的问题。这个问题十分重要，但人们似乎普遍不太重视。一个月薪为18000元的人与一个拥有600万元定期存款的人，他们的月收入几乎相同。一般人都会觉得每月拿到工资再寻常不过，但试想一下没有这笔收入会是怎样一种情景，由此我们可以认定延长劳动时间是一种非常好的理财方式，事实上我认为通过自身的努力，我们可以避免目前已成为社会问题的提前辞退现象发生在自己身上，如果真的是公司的中流砥柱，即便自己提出离职，公司也会极力挽留的。
第55节：潜能开发致富——副业与创业
“再有一点，与其他发达国家不同，韩国人似乎不太愿意跳槽。在国外，为了获取更高报酬，每隔三四年跳一次槽是很普遍的事，我们国家的人老是觉得辞掉工作会带来诸多问题，至今人们还是更倾向于一生固守一个单位。但是要想在职场上工作更长的时间，与其长期固守一个岗位，更换一两次岗位对我们的职业生涯不是更有利吗？”
王经理与钱小俊所遇到的财富精灵的看法基本一致。
“原来延长劳动时间就是一种非常好的理财方式啊……”
潜能开发致富——副业与创业
“如果对自己的职场生活没有信心，或是不愿意延长自己的职场生涯，这就需要根据自己平时的爱好和关注领域，寻找一份副业或进行创业。前不久一家名为工作链接的就业网站以上班族为对象就副业问题展开了问卷调查，如果我没记错的话，参加调查的人中有15％拥有副业，另有79％的人计划找一份副业。
“此外在寻觅一份退休后仍可继续从事的副业时，不要幻想通过副业来赚取一大笔收入。因为当人们在55岁左右退休时，应该已经有了一定的积蓄，对子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了，没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是，不能让副业影响到自己的本职工作，要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉，这岂不是赔了夫人又折兵？”
与王经理通完电话后，钱小俊开始思考起副业和创业问题，大部分人都有副业或准备有份副业的调查结果对他触动很大。
“现在我在公司工作这么忙，怎么才能抽出时间去干副业或创业呢？”
他在网站搜索栏中输入“副业”和“创业”两个关键词，按一下回车键之后，很多相关内容立即显示出来，大致浏览后发现，人们所从事的副业或创业主要集中在家庭产业、销售产业、经营产业、上门服务行业和租赁行业等方面，并且得知副业可作为创业的前期阶段，很多情况下当副业趋于稳定后，便可转入创业阶段。
第56节：向专家学习致富之道（1）
人们比较感兴趣的副业种类有自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等，将网上的内容看完后，钱小俊对于副业和创业有了全新的认识。
以前人们只要听到副业一词，总认为是资产信用不良者为了在短期内还清债务不得已而为之的对策，自己也曾有过“我堂堂名牌大学毕业生，怎么可能还去干副业”的想法，可现在断然没有这种念头了。
钱小俊回想了一下自从和财富精灵见面后的这三天的经历，为退休生活所做的准备一一浮现在脑海中。三天的时间虽短，但这是他有生以来头一次感受到如此刻骨铭心的焦虑。不管怎么说，在事态还没发展到不可收拾的地步之前，他从过去毫无目标的生活中醒悟过来就是他最大的收获。
钱小俊将这三天的经历一一整理出来：在确认了自己的资产和负债情况后，决定卖掉属于奢侈消费品的高级轿车；与妻子一同审视过收支状况后，决定减少不必要的支出，并采取用家庭账簿记录的方式来改善财政状况；自己还和妻子就退休生活所需资金做出了预算。
但是最重要的问题仍然没有答案，那就是无论再怎么节约，180万元的晚年备用金是肯定不够的，到现在为止还是没有找到补足资金缺口的办法，想出来的办法有降低退休生活标准、从事副业和创业，但这些都不能立即付诸实践。繁杂的想法让他在床上翻来覆去，一时难以入睡，想着自己要是能再见到财富精灵，问问他该有多好。想到这里，他感觉眼皮有些沉重，就在似睡非睡之间，他隐约觉得这三天来好像遗漏了什么。虽然很难说出到底是什么，但某个重要的东西肯定是被遗漏了，一种无形的空虚感包围着他。
“到底是什么呢？”
Chapter3　向专家学习致富之道——尽早精通理财方法
找到诀窍，理财就是这么简单
“老公……老公，快起来，已经7点了。”
“哦，都7点了？”
“快起来洗漱一下，早餐都准备好了。”
第57节：向专家学习致富之道（2）
“好的，这就起来。”
钱小俊不得不从床上爬起来，一缕春日的阳光透过窗户射进屋内。
“啊——唔！”
尽情伸了个懒腰后，钱小俊将被子叠好，走出卧室。周末他根本没休息好，为了找出退休生活应对方案，他在互联网上四处搜寻有用信息，此刻他感到四肢无力，浑身发软。调好淋浴头的热水温度，当温暖的水柱溅到他身体的一瞬间，疲劳感顿时得到一定程度的释放。随便吃了几口早餐后，他穿好衣服来到地下停车场，当车钥匙插入车门的一瞬间，“这玩意儿真是个吞钱的怪物”的想法钻进他的脑子里。
“每月分期付款要3500，一个月的汽油钱得1800，保险费、修理费、税金等加起来一个月足有两三千，我的宝贝车啊，咱俩要说拜拜了！”
“对，我是财务企划室的钱小俊。”
“小俊啊，我是思凡，好久没见了，晚上喝一杯怎样？”
“好的，没问题！我也好久没喝了。”
刚吃完午饭，钱小俊又继续在网上搜索相关信息，这个时候接到宋思凡的电话其实并不怎么开心。这是因为在财富精灵所展示的退休生活中，他是作为自己羡慕的对象的形象出现的。宋思凡在一家银行供职，是该银行私人理财中心的私人经济顾问，每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事。只要有他在，酒桌上的气氛就变得很沉闷，对此钱小俊很有怨言，但是今天的情况与往常有些不同。
钱小俊比约定时间晚到一会儿，他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉，桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学，在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况。随着几杯酒下肚，钱小俊终于将憋在心里好久的话说了出来。
“我说，你们都为退休生活做了哪些准备？”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问，宋思凡和王伟瞪大了眼睛。“今天太阳打西边出来了吗？”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否，只是默默地往杯中倒酒。见此，宋思凡首先打开了话匣子：
第58节：向专家学习致富之道（3）
“王伟和我的工作与这方面都有些关联，因此很早就为退休生